如何估算自己的贷款上限金额

日本房贷

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日本目前处于极低金利时期,

利用日本的低息贷款在日本买房是很好的选择。

对于外国人来说,利用低息贷款的最重要条件就是永住权。

不过有些银行以较高年收,工作稳定等为条件,

早已开始为没用永住权的外国人提供低息贷款,

很多人已具备了或即将符合贷款条件。

那么为买房大家首先应该做的就是资金计划,

以自己的年龄,收入等,“从银行可以贷到多少钱”是大家都关心的问题。

实际上这个金额是根据金融机关审查条件的不同而不同的,

在这里介绍一下估算贷款上限金额的计算方法。

按年收来计算贷款金额的上限

还款比率是根据各银行规定,一般是30%-35%,按下表。

◇还款比率(返済比率)表

去年年收 400万円未满 400万円以上
还款比率
(返済比率)
30% 35%

分别用变动金利和固定金利做试算。

试算条件是:借款时40岁,年收400万円, 还款期间35年,
                        元利均等(被大多数银行所采用)
试算1变动金利:审查金利按4%来算

 ※变动金利的审查金利根据银行规定有所不同,一般是3-4%左右,在这里用4%做试算。

     无论店头金利,优遇金利是多少,考虑将来金利上升的可能性银行采用审查金利计算。

每个月还款限度额的概算就是:400万円×35%÷12个月

试算1变动金利 贷款金额的上限

400万円×35%÷12个月÷4428円×100万円≈2635万円

4428円是每借100万円每月的还款金额。

   金利4% ,元利均等,还款期间35年 的情况下每借100万円每月需要还4428円。

年数 35年 34年 33年 32年 31年
金额(円) 4,428 4,488 4,552 4,621 4,695
※上表是年利4%的情况下每借100万円每月的还款金额。
试算2固定金利: 固定金利1.3%

※选固定金利最低的flat35的情况下,2020年10月金利是1.3%

    将来金利不会有变化,所以审查金利就是固定金利1.3%

试算2 固定金利贷款金额的上限

400万円×35%÷12个月÷2965円×100万円≈3935万円

金利1.3% ,元利均等,还款期间35年的情况下 每借100万円每月需要还2965円。

年数 35年 34年 33年 32年 31年
金额(円) 2,965 3,034 3,107 3,185 3,268

※上表是年利1.3%的情况下每借100万円每月的还款金额。

(注意:1.使用flat35,房产必须符合一定标准。2.实际上1.3%是在贷款只占总金额的90%以内的情况下的金利,全额贷款的情况下10%那部分金利更高。只是概算。)

结论是,试算2 固定金利贷款金额的上限试算1变动金利 贷款金额的上限

其他借款(既存借入)对贷款上限金额的影响。

无论已有借款的总额是多少,已有分期付款月额会被从房贷每月付款限度额中扣除。

试算条件:年收400万円,还款期间35年, 元利均等,变动金利(审查金利4%),                       已有借款3万円/月

已有借款3万/月,每月还款金额的上限:400万円×35%÷12个月-3万元≈8.67万円

已有借款3万/月,贷款金额的上限:8.67万÷4428円×100万円≈1958万円

被减额:2635万円-1958万元≈677万円

已有借款3万/月的情况下,贷款限度总额可能会被减去将近700万円。

还要注意审查时信用卡的借款额度(クレジットカードのキャッシング枠)

也有可能被加到其他借款里。

另外,有其他借款等情况,银行应该会更小心审查个人信用情报。

按期望每月还款额来计算贷款金额的上限

试算条件是:借款时40岁,年收400万円, 还款期间35年,
                        元利均等(被大多数银行所采用),
                        期望每月还款金额是10万円

分别用变动金利和固定金利做以下两个试算:

试算1变动金利 :审查金利按4%来算

试算3变动金利 贷款金额的上限:

10万円÷4428円×100万円≈2258万円

※元利均等,金利4% 还款期间35年的情况下每借100万円每月需要还4428

试算2固定金利 条件: 固定金利1.3%

试算4固定金利 贷款金额的上限:

10万円÷2965円×100万円≈3373万円

当然也是,试算4 固定金利贷款金额的上限试算3 变动金利 贷款金额的上限

总结

  • 其他条件相同的情况下,选固定金利,贷款上限金额一般会高于选变动金利。
  • 想尽可能多贷款的话, 还要做到:
    将其他借款还清,和将不必要的信用卡的借款额度取消或解约。
  • 以上只是概算,要想知道更确切的贷款金额,需要申请银行的事前审查。

固定金利,变动金利到底该选哪一个。

需要考虑各种因素,综合判断。

买房子还要中介费,银行手续费等各种费用。

费用大约需要房子价格的7-10%左右。

知道自己的贷款限度额加上自己可以准备的现金额

就可大致算出能买哪个价位的房子了。

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