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日本的房贷主要有两种：民间金融机关的房贷和flat35。
今天为您讲解关于flat35的基础知识。
外国人中有“永住者”或“特别永住者”资格的人可以考虑利用这种贷款。
“flat35是什么样的贷款”
“flat35跟一般的银行房贷有什么不同”
“利用flat35有哪些利弊，是否适合自己”等。
此文将为您解答以上问题。
看完此文您会理解有关flat35的知识，
可以判断这个金融商品是否适合自己。
flat35是什么样的贷款
flat35是日本的住宅金融支援机构和民间金融机关合作在运作的，
长期固定金利的房贷。
住宅金融机构是受日本国土交通省和财务省管辖的独立行政法人。
民间金融机关指的是民间的各种银行、信用金库等。
向民间提供长期固定金利的房贷是有风险的，
flat35的提供者是住宅金融支援机构，
风险的承担者当然也就是住宅金融支援机构。
住宅ローン：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫） (jhf.go.jp)
要购房的人如果想利用flat35，可以向住宅金融支援机构的合作银行等申请。
日本全国银行、信托银行、地方银行等大多数金融机关都与住宅金融支援机构有合作，
可以作为窗口接受申请。
【参考】可以办理flat35的金融机关，各金融机关的金利信息及手续费
【フラット35】取り扱い金融機関（住宅金融支援機構）各金融機関の最新の金利情報や手数料はこちら
金融机关接受申请后，会和住宅金融支援机构一起对申请者的还款能力等进行调查，
审查后决定是否可以借款。
房贷按金利类型分大致可以分为三种类型：
变动金利型、固定金利期间选择型和全期间固定金利型。
flat35是全期间固定金利型的房贷，
它的最大特征就是金利不会有变化，每月还款金额是固定的。
flat35和民间金融机关房贷的不同之处
flat35和民间金融机关房贷的主要不同点，可以总结为下表。
| flat35 | 民间金融机关房贷 | |
| 金利类型 | 固定金利 | 变动金利、固定金利期间选择型 |
| 保证料 | 免费 | 免费～贷款额的约2% |
| 审查内容 | 年收基准/住宅基准两方面都要被审查 | 收入的安定性·年收·雇用形态等 |
| 团体生命保险 | 任意加入 | 必须加入 |
| 提前还款的手续费 | 免费 | 免费～数万日元 |
| 对住宅的技术审查 | 有 | 无 |
| 金利的优惠 | 达到一定基准的住宅可享受金利的优惠 | 大多数银行提供金利的优惠 |
除了金利类型、优惠之外的几点，接下来为您做一些具体的说明。
- 保证料：
通常固定金利的保证料要比变动金利的高。
利用民间金融机关贷款时，借款时要付全额保证料或是算到金利中每月还款。
确认好由此产生的金利差有多少是很重要的。
- 审查内容
民间金融机关贷款不仅要审查申请人收入的金额，
还要对安定性·年收·雇用形态等进行审查。
flat35是年收基准·住宅基准两方面都要被审查。
flat35年收基准：
虽然没有规定具体的年收金额下限，还款额和年收的百分比要符合以下比例。
年收未满400万日元 30%以下
年收400万日元以上 35%以下
flat35住宅基准：
需要第三者的建筑士专家做检查，判断住宅是否符合技术基准，
符合技术基准的住宅才可以使用flat35。
如果满足所定的更高的技术基准，可以使用金利更优惠的商品flat35S。
- 团体生命保险
flat35是任意加入。健康状况并不良好的人也可能获得贷款。
- 提前还款的手续费
flat35是免费的。
要注意如果是网上还款，民间金融机关贷款也有很多是免费的。
- 对住宅的技术审查
只有达到flat35规定的技术基准的住宅，才可以利用flat35。
提供金利优惠的flat35S
符合flat35规定的技术基准的基础上，
如果住宅在以下四方面中有一方面以上满足更高的技术基准，可以利用flat35S。
flat35S的技术基准又分两个等级A和B。
A的等级要高于B，住宅符合技术基准的A或B决定可以利用“A金利”还是“B金利”。
- 具有高隔热性能的住宅
- 使老年人的日常生活更容易的无障碍住宅
- 耐震性能强的住宅
- 耐久性强，容易改造的住宅
flat35S A 是最初10年的金利有0.25%的优惠。
flat35S B 是最初5年的金利有0.25%的优惠。
住宅金融支援机构的flat系列金融产品
除了刚才解说过的flat35S，
flat系列金融产品还有flat20、flat50等，
可以根据选定的住宅和资金计划来选择使用哪一个。
各产品的还款期间：
| 名称 | 还款期间 |
| flat20 | 15年以上，20年以下 |
| flat35 | 21年以上，35年以下 |
| flat50 | 36年以上，50年以内 |
利用flat35贷款的利弊
【利点】
- 连续勤务时间短的人也可以申请，没有对年收下限的具体要求。
- 全期间金利固定，不用担心每月还款额有变化。
- 提前还款不需要交手续费。
【弊点】
- 对住宅的技术基准有要求，需要对住宅进行调查，买房人还要负担调查费。
- 金利比变动金利高。
- 如加入团体信用生命保险，保险料要另算。
总结-flat35适合什么样的人
- flat35是由日本住宅金融支援机构提供的，长期固定金利的房贷。
- flat35在金利类型、审查内容、团体生命保险等方面和民间金融机关的房贷有所不同。
- 如果住宅符合flat35S的技术基准，可以利用有优惠金利的flat35S A或flat35S B。
- 可以根据选定的住宅和资金计划，从flat系列商品中选择适合自己的商品。
综合以上分析，建议这样的人利用flat35：
- 对变动金利感到不安，希望金利一直固定的人。
- 换工作不久，或者因为是个人事业收入不安定，不容易贷到款的人。
- 对自己的健康不自信，感到加入团体生命保险有困难的人。
【参考】住宅金融支援机构贷款计算器
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